Последний раз Центробанк РФ менял тарифы по «автогражданке» в два этапа осенью 2014 года (повысил на 30%) и весной 2015-го (на 40–60%). Тогда это было связано с увеличением лимитов выплат по полису. Новая реформа затеяна с основной целью — убрать разбалансированность системы ОСАГО, в первую очередь — в региональном разрезе. На данный момент страховая компания не может предложить индивидуальный тариф автовладельцу в тех регионах, где больше аварийность или процветает мошенничество, а значит, и выше риск наступления страхового случая. Все автомобилисты платят усредненную, при этом повышенную цену — и те, кто водит аккуратно, и те, кто постоянно попадает в аварии. Нововведения призваны исправить эту ситуацию.
ПЕРВЫЙ ЭТАП
Банк России рассчитывает поэтапно провести основные этапы реформы в течение трех лет. Первая часть нововведений будет оформлена в документе, который собирается утвердить Центробанк. Регулятор ранее собирался ввести изменения прошедшим летом, теперь обещает сделать это до конца года. На момент написания этой статьи документ принят пока не был, однако первый этап — уже дело решенное. Планируется увеличить коридор, в рамках которого страховщики смогут повышать и понижать базовый тариф. Конкретнее, он сможет расти на 20% от максимальной планки и снижаться на те же 20% от минимальной.
Напомним, что стоимость полиса определяется умножением базового тарифа на коэффициенты. На первом этапе будет изменен расчет бонус-малуса, который дает скидку за безаварийную езду. Его будут присваивать автовладельцу раз в год, тогда как сегодня это делается либо после наступления страхового случая, либо по истечении периода времени, когда был куплен полис. Кроме того, этот коэффициент будет один — вне зависимости от количества полисов автовладельца. Если к моменту проведения реформы у автовладельца будет несколько коэффициентов бонус-малус, то для него будет выбран самый низкий из них. Изменится и коэффициент возраст-стаж: вместо пяти предусмотренных сейчас позиций будет полсотни. Число градаций увеличивается, чтобы сочетание наиболее и наименее рискованных показателей возраста и стажа существенно отличались.
ВТОРОЙ ЭТАП
Следующая, более кардинальная «глава» реформы будут вводиться поправками в закон об ОСАГО. Она предусматривает еще большее расширение тарифного коридора, отмену ряда коэффициентов, а также введение нового «множителя» за грубые нарушения правил. Изменения прописаны в законопроекте, подготовленном Минфином. Согласно им, с 1 сентября следующего года коридор разрешенного изменения тарифа составит 30%, а с 1 сентября 2020 года — 40%.
При этом коэффициент мощности двигателя также предлагается упразднить с 1 сентября 2019 года. Напомним, что, в зависимости от мощности автомобиля, он колеблется в диапазоне от 0,6 (для транспорта с двигателем до 50 л. с.) до 1,6 (свыше 150 л. с.). Этот коэффициент считается «социальным» — он был принят для того, чтобы при расчете цены полиса дать скидку малообеспеченным автовладельцам. Однако, как замечают авторы из Минфина, сама по себе мощность автомобиля не влияет на риск попадания в ДТП. А страховщик, с которым автовладелец заключил договор, оплачивает ремонт чужой машины, мощность двигателя которой может быть любой.
Территориальный коэффициент, как предполагается, исчезнет с 1 сентября 2020 года. Сейчас он зависит от места регистрации автомобиля и составляет от 0,6 (Крым, Симферополь и другие регионы) до 2 (например, Москва, Сургут, Челябинск). Что касается новшеств, то, во-первых, появится коэффициент «нарушения ПДД», который будет применяться по отношению к тем, кто злостно не подчиняется правилам. Например, пересек две сплошные, превысил скорость более чем на 60 км/ч, проехал на красный, пойман за рулем в пьяном виде. Также будет введен «коэффициент страховщика», который даст страховщику возможность установить индивидуальную скидку для конкретного водителя. При этом поправки устанавливают верхний предел всех таких надбавок — не более трехкратного максимального значения базовой ставки тарифа.
ЦБ будет контролировать тарифообразование страховщиков ОСАГО для своевременного выявления экономически необоснованных решений. Если регулятор выявит нарушения, компания получит предписание о необходимости ввести обоснованные тарифы. Ведомство собирается ограничивать сверхприбыль страховщиков, если статистические выкладки показывают, что та или иная компания устанавливает тариф, исходя не из убыточности, а намного выше.
КТО ОЩУТИТ РАЗНИЦУ
Расширение тарифного коридора, согласно задумке, вводится «в целях сглаживания эффекта» от упразднения указанных коэффициентов. При этом в итоге повышение тарифа на себе ощутят, по оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), только около 16% водителей, которые сейчас, по оценке чиновников, платят незаслуженно мало (средняя цена полиса ОСАГО по итогам первого полугодия составила 5,7 тыс. руб.). Очевидно, что, кроме «аварийных» водителей в числе тех, кто заплатит больше, окажутся водители малолитражек. Ведь сейчас те, кто ездит на более мощных машинах, оплачивают за них часть цены полиса. В целом же средняя стоимость полиса ОСАГО останется на том же уровне, обещали в Центробранке на прошедших в Совете Федерации парламентских слушаниях. Зампред ЦБ Владимир Чистюхин сообщил, что, по предварительным расчетам, водители, ездящие без аварий два-три года, даже получат снижение цены полиса.
«Сейчас у страховщиков улучшилась ситуация с убыточностью, и они нацелены не на увеличение цены ОСАГО всем без разбора, а на гибкий, дифференцированный подход к клиентам, – добавил он в интервью «Российской газете». — Сейчас страховщики пытаются всеми способами избегать продажи полисов водителям, которые часто попадают в аварии. Реформа же даст автовладельцам возможность спокойно покупать страховку, заплатив за это справедливую цену с учетом аварийности. ОСАГО, по данным Центробанка, до сих пор убыточно для страховщиков: в 2017 году убыток от «автогражданки» для них составил 15 млрд руб.
Согласно расчетам самих игроков страхового рынка, уже первый этап тарифной либерализации позволит снизить стоимость полиса автогражданки для ряда категорий водителей в среднем на 6–14%. В первую очередь снижение базового тарифа анонсируется в таких регионах, как Удмуртия, Пермский край, Тульская, Вологодская и Костромская области, а также республика Коми. На скидку примерно в 7% смогут рассчитывать водители из этих регионов в возрасте от 30 лет при соблюдении ряда условий: стаж вождения не менее 5 лет, наличие коэффициента бонус-малус не ниже 6 класса, мощность двигателя 100 л. с.
Для более опытных водителей средняя премия по ОСАГО может снизиться на 14%. Имеются в виду водители старше 50 лет со стажем управления более 10 лет, имеющие максимальную скидку по коэффициенту бонус-малус. Однако даже молодые водители с небольшим стажем вождения, по информации страховщиков, смогут рассчитывать на снижение стоимости «автогражданки». Например, для гражданина в возрасте 23 лет со стажем от 1 года полис может подешеветь на 6%.
В общем, аккуратным водителям новый порядок расчета стоимости ОСАГО будет на руку: они не будут переплачивать страховщикам за аварийных «коллег». Страховые компании смогут устанавливать более справедливые тарифы и обещают для большинства водителей удешевить полисы.
СПОРНЫЕ МОМЕНТЫ
По ряду позиций второго этапа реформы (на тему отмены коэффициента) ведомствам и парламентариям еще предстоят споры. Так, Центробанк, по сообщениям СМИ, высказывает опасение о том, что резкий отказ, например, от территориального коэффициента даст негативный эффект для ряда регионов с низким значением этого показателя и для автовладельцев, живущих в небольших городах.
Региональный коэффициент существует во всех странах, и в России оправдан, ведь интенсивность движения в разных регионах разная. Например, в Сибири можно не встретить ни одной машины в ходе длинного пути. Дорожная обстановка везде отличается, и как ее учитывать, если не через региональный коэффициент, пока непонятно.
Кроме того, второй этап реформы может быть дополнен существенным изменением. Как заявили в ЦБ, после реализации первой части изменений, может появиться возможность выплаты компенсаций без учета износа автомобиля (сейчас это возможно только при возмещении ремонтом). Таким образом, при оплате деньгами убытка расчет будет строиться из калькуляции новых запчастей. Предложение на эту тему высказали парламентарии. Регулятор и Минфин склонны его поддержать.
На парламентских слушаниях Владимир Чистюхин также сообщил, что в дальнейшем реформа ОСАГО приведет к возможности выбирать между полисами с разными лимитами выплат, вплоть до 2 млн руб. А еще ЦБ и Минфин положительно отнеслись к предложению депутатов о введении обязательной аудио- и видеофиксации покупки полиса. Сейчас это делается с подачи клиента. Ведомство-регулятор не только поддержало указанное предложение, но и само предлагает ввести серьезные штрафы — они станут препятствием для страховых компаний осуществлять заведомо некачественную запись. В РСА сразу же высказались против: эта обязанность увеличит издержки компаний. В связи с этим представители страхового сообщества предложили не нагружать реформу новыми изменениями.
ТРЕТИЙ ЭТАП
Третий — и на данный момент финальный — этап реформы ОСАГО тоже пока только обсуждается. По задумке ЦБ, он будет заключаться в предоставлении возможности устанавливать свободный тариф. Страховым компаниям будет дано право самим определять количество коэффициентов, принципы их определения. При этом страховщики будут отталкиваться от собственной статистики. Правда, полной свободы все же не будет. Планируется все же установить коридор для цены полиса, но внутри него дать свободу действий. Эта практика уже зарекомендовала себя в добровольных видах страхования.
На этом этапе важно не спешить — это понимают не только эксперты, но и регулятор. В Центробанке хотят приступить к важным изменениям только после того, как чиновники оценят последствия реализации первых двух этапов реформы. А именно, не должно быть злоупотреблений страховщиков при установлении цен, по навязыванию дополнительных услуг. Кроме того, для введения свободных тарифов должна быть решена проблема с доступностью полисов.
В конечном счете, нововведения приведут к объединению полисов каско и ОСАГО, предсказывают участники рынка. Таким образом, будет реально группировать разные виды страховки в один договор, и полис автострахования приобретет комплексный характер. Однако не приведет ли реформа к негативным моментам — в частности, к тому, что водители, для которых стоимость ОСАГО будет очень высокой, вообще перестанут покупать полисы? В Центробанке признают, что часть автовладельцев уже приняли для себя решение, что дешевле не покупать полис либо купить за тысячу рублей фальшивый и ездить с ним, пока не поймают. С такими нарушителями собираются бороться разными способами, в том числе с помощью видеокамер. Напомним, что штрафы за управление автомобилем без полиса ОСАГО начнут выписывать в ноябре. В этом же месяце в Москве, как анонсировалось, должен начаться эксперимент по «отлову» водителей без полисов. В перспективе такую технологию можно будет распространить и в регионах. По итогам эксперимента, парк камер, подключенных к системе, планируется расширять, но перед этим будет проведен тщательный анализ правоприменительной практики и обжалований.
